techboss
|
| ( ) |
| 24/11/2006 03:00:44 |
вопрос банкирам и математикам: как считается размер выплат при погашении кредита равными долями? (+)
|
в инете сходу не нашел, а напрягать свой истощенный мозх не хочу...
а мозг кипит, и не может понять, как же так: имеем абсолютно одинаковые условия ($25000, 11.5% годовых, срок 12 месяцев), и совершенно разные суммы ежемесячных выплат! калькулятор одного банка дает цифру $2215/мес, а другого - $2405. т.е. разница почти $200, около 9% (прикиньте, насколько больше человек заплатит второму банку!)
ессно я не УО, и внимательно смотрел, что пишут в результатах калькуляторы. там скрытые платежи идут отдельной строкой:
Ежемесячный платеж: 2 430,49
В том числе:
% по кредиту 2 405,49
комиссия за сопровождение кредита 25,00 (хе, т.е. еще 0.1% в месяц берут, удорожание кредита на 1.2% годовых)
т.е у второго банка 2405 - это только проценты из расчета 11.5% годовых, и пропорциональная сумма долга.
я вообще расчитывал совсем другую сумму, на совсем другой срок. и там разница была незначительной. но условия-то одинаковые! и наличие разницы меня удивило. взял предельные суммы - и получил уже ооочень ощутимую разницу. чего я понять никак не могу...
| honj |
| ( ) |
| 24/11/2006 03:34:18 |
|
Re: вопрос банкирам и математикам: как считается размер выплат при погашении кредита равными долями? (+)
|
Equal paqymment loan ammortization cчитается из расчета того, что present value всех твоих выплат составляет сумму долга. Тут важен не сам годовой процент, а процент в течение одного срока выплаты, если ты платишь месячно, то процент в течение месяца. В твоем случае 11.5/12=0.95833%.
Коэффициент дисконтирование за один месяц составляет 1/(1+0.00958333)=0.9905
Вот берешь тебе неизвестную сумму выплаты х и считаешь
х*0.9905 +х*(0.9905)^2 +...+х*(0.9905)^12 = 25000( здесь * -- это умножение а ^ --возведение в степень)
Суммируешь геометрическую прогрессию и получаешь
х= 25000(1-0.9905)/(0.9905 -0.9905^13)=2,215.38
Вот тут
так называемый mortgage calculator. Он считает правильно, но только на целое число лет и с 12 выплатами в году. В ответе дает месячные выплаты.
Не знаю как у вас но у нас иногда берут то, что называют points. То есть вне зависимости от выплат и времени дополнительно берут, скажем 2% от долга. То есть ты как бы уже должен не 25000 а 25500. Вот эту сумму и аммортизируют, то есть скрытый дополнительные выплаты замазаны в ежемесячной аммортизации долга. Но как там с вашими банками я не знаю.
А 2405 в месяц-- это либо аммортизация 27144 по 11.5%, либо аммортизация 25000 по 25.4% Вообще "на глаз" можно прикинуть примерную сумму выплат следующим образом. Берешь 11.5% от всей суммы долга делишь ее пополам и прибавляешь к общей сумме долга. Вот то, что получится и делишь на 12. Будет меньше того что должно получиться при правильном подсчете, но в первом приближении -- вполне пристойно.
| Sea-gull |
| ( ) |
| 24/11/2006 12:56:01 |
|
|
Практика
|
Практически это делается двумя способами:
1. Простой, с помощью финансового калькулятора, например, HP12C. Буквально нажатием нескольких кнопок;
2. Второй, с помощью экселя. Пишешь в столбик периоды (от 1го до 12го), дальше столбец - текущая задолженность, накопленный процент. Текущая задолженность следующего периода складывается из задолженности предыдущего, процентов за предыдущий период, минус аннуитетная выплата.
Далее, подбором параметров задолженность после последней оплаты должна быть 0, при этом варируем аннуитет.
Если по второму способу что-то непонятно, кинь в личку емыл, пришлю экселевский файлик
В предложенной задачке правильный ответ 2215,38. Но некоторые банки существенно увеличивают процент, взимая, например, 1-2% от кредита (причем не от остатка, а от ВСЕГО кредита!!!) якобы за "кассовое обслуживание". В общем, типичное на%балово.
Искренне ваш,
Чайка
| honj |
| ( ) |
| 24/11/2006 13:43:18 |
|
Re: Практика
|
Кстати вот тут эту же таблицу можно получить просто нажатием кнопки "Show Ammortization Table" после того, как ввел сумму долга, количество лет и процент. Там же дается помесячено, сколько ты выплачиваешь процентов а сколько основного капитала, какой долг от основного капитала у тебя остался, сколько всего процентов уже выплачено.
Кстати можно вводить нецелое число лет.
| коллега |
| ( ) |
| 24/11/2006 15:32:43 |
|
Re: мой опыт (+)
|
работы с ипотекой показывает, что найопывать клиентов весьма любят пользуясь очень хитрожопой формулой, по которой даже я(имеющий за плечами физматовскую вышку) нифига не могу сосчитать ежемесячный ануитентный платеж(точнее сосчитать то я могу, но почему то мой результат всегда отличается от ихнего
). Банковские манагеры в этом случае говорят, что мы нихуа не умеем по ней считать - машина все считает за нас сама 
Не так давно обнаружил явное несоответствие платежей посчитанных этой "чудо-машиной"
и простым логическим расчетом. После упоминания об этом сотрудникам банка, последние погрузились уже во вторую неделю мучительных самостоятельных проверок и консультаций с бухгалтерией и прочими ихними службами... посмотрим как дело в итоге решится 
кстати, еще найопка в том, что первоначальный график платежей, выдающийся в момент взятия кредита как бы не совсем корректен
- он учитывает, что вы ежемесячно будете вносить платеж строго в первый день возможного периода погашения. Точнее, если у вас в договоре стоит условие, что вноситься бабло должно с 10 по 17 число каждого месяца, то в первоначальном графике платежей расчет ведется для того случая, что ВСЕ платежи будут сделаны строго 10 числа. Если же вы вносите деньги 11,12 или даже 17 числа, то за эти несколько дней тоже капают проценты, которые в дальнейшем будут суммироваться и ближе к концу можно весьма неприятно так удивиться остатку задолженности взявшемуся как бы "неизвестно откуда"
| B_Xy |
| ( ) |
| 24/11/2006 16:22:54 |
|
|
Хорошая практика
|
Цитата:
2. Второй, с помощью экселя. Пишешь в столбик периоды (от 1го до 12го), дальше столбец - текущая задолженность, накопленный процент. Текущая задолженность следующего периода складывается из задолженности предыдущего, процентов за предыдущий период, минус аннуитетная выплата.
Далее, подбором параметров задолженность после последней оплаты должна быть 0, при этом варируем аннуитет
Совершенно правильно описан алгоритм. В еКСеле есть функция "БС" (не путать с "Белым списком КЛС!!!" 
). Задаете сумму, периоды, проценты, а на ВЫХоде получаете ануитетный платеж (равные выплаты по всему периоду).
Ой-ой. Извиняйте, формула "ПЛТ", а по "БС" вычисляется сумма долга. 
|
techboss
|
| ( ) |
| 24/11/2006 17:37:18 |
|
ради смеха позвонил в этот банк (+)
|
тупой клекрк сказал, что:
1. у них все считает кампутер
2. окончательную сумму выплат мне скажут на месте. на что я им ответил, что нафига я к ним поеду тратить свое время, только что бы узнать сумму выплаты. тогда я в другой банк пойду, и они меня как клиента потеряют. но им это пофигу
|
techboss
|
| ( ) |
| 24/11/2006 17:38:59 |
|
Re: Практика
|
Цитата:ну так ведь я же специально дал расшифровку, там на%балово в виде 0.1% идет отдельной строкой.
В предложенной задачке правильный ответ 2215,38. Но некоторые банки существенно увеличивают процент, взимая, например, 1-2% от кредита (причем не от остатка, а от ВСЕГО кредита!!!) якобы за "кассовое обслуживание". В общем, типичное на%балово.
и клерк по телефону мне подтвердил, что 2405 - это чистые выплаты из расчета 11.5% годовых.
| коллега |
| ( ) |
| 24/11/2006 17:53:34 |
|
|
Re: трындец (+)
|
Цитата:
После упоминания об этом сотрудникам банка, последние погрузились уже во вторую неделю мучительных самостоятельных проверок и консультаций с бухгалтерией и прочими ихними службами... посмотрим как дело в итоге решится
вот мне тоже сейчас позвонили и также сказали "у нас все считает компутер"
и ничего более этого толком ответить не могут.Господа-банкиры, объясните!
Ситуация следующая. У меня кредит с плавающей процентной ставкой. Срок пользования истекает через 10 месяцев-в след.июле. Остаток ссудной задолженности на начало ноября - 5030$.
До ноября ежемесячный платеж был 560% Т.е. в случае если плачУ дальше на тех же условиях, то к концу срока выплачиваю 5600$, т.е. переплачиваю за пользование данной суммой 5600-5030=570$
C ноября повысилась процентная ставка на 1( один!) процент и теперь ежемесячный платеж стал 598% Т.е. в случае если плачУ дальше на тех же условиях, то к концу срока выплачиваю 5980$, т.е. переплачиваю за пользование данной суммой уже 5980-5030=950$
Мне вот интересно как получилось так, что 1% от первоначального долга в 5030$ составляет 950-570=380(триста восемьдесят!) долларов!?
На этот вопрос мне ни один сотрудник банка не может ничего толкового ответить - только 3.14здят - "компьютер считает... вот такие у нас проценты... такие формулы..."лохотрон с вывеской "банк"
поеду лично навещу
|
techboss
|
| ( ) |
| 24/11/2006 18:11:42 |
|
Re: трындец (+)
|
Цитата:дык это очень удобная отмазка про кампутер, ее хавает подавляющее большинство потребителей. ведь подавляющее большинство не в состоянии даже посчитать эффективную ставку кредита, и радостно берут кредиты аж под 50% годовых! что уж говорить о гораздо более сложных расчетах. люди тупо верят всемогущему кампутеру, "который не обманет".
Мне вот интересно как получилось так, что 1% от первоначального долга в 5030$ составляет 950-570=380(триста восемьдесят!) долларов!?
я тебе советую придти к ним с официальным вопросом (написанным на бумажке), с требованием указать точную формулу, по которой идет расчет выплат. бумажку сдать в канцелярию, с отметкой на твоей копии, что ее приняли. дальше ждать официального ответа. как потребитель, ты имеешь полное право знать, как идет начисление твоих выплат.
если не лень, сходи с этим вопросам в общество защиты прав потербителей, или хотя бы напиши у них на сайте. я понимаю, что ты не будешь подавать иск банку от имени всех обманутых клиентов (хотя стоило бы). но ты можешь немного пошуметь, поугрожать судами и т.п, и может статься, что тебе не только пересчитают по правильной формуле, но и еще что-то скинут
хотя конечно за такие проделки имхо банк надо наказывать по полной...
| коллега |
| ( ) |
| 24/11/2006 18:23:57 |
|
|
|
Re: трындец (+)
|
Цитата:
хотя конечно за такие проделки имхо банк надо наказывать по полной...
на след. недельке навещу их обязательно, а по резалтам общения и посмотрю что сделать...
кстати, упомянутый мной 1% - он годовой, а реально срок пользования - 10 месяцев, т.е. наипалово еще более солидное
зы: в качестве мести
называю банк - GE Money Bank(бывший Дельта)
|
techboss
|
| ( ) |
| 24/11/2006 19:02:25 |
|
Re: трындец (+)
|
дык дельта всегда славился своей "добротой"
посмотрел тарифы - выпал в осадок. по некоторым видам потребительских кредитов эффективная ставка 49.6% годоВЫХ!!!! очччень добрый банк...
| B_Xy |
| ( ) |
| 24/11/2006 20:14:49 |
|
|
Коллега, трындец (+)
|
Ну и как я вам объясню? Откуда я знаю Ваш начальный прОцент? А как я его вычислю, если не знаю начальных параметров кредита? Как у Вас проценты начисляются помесячно, поквартально? У Вас Excel есть? Вот и посчитайте! Формула "ПЛТ" (про "БС" я погорячился, рано банкирам еще в БС 
, "БС" для расчета суммы кредита)! Алгоритм описал Чайка, т.е. проценты начисляются на уменьшающийся остаток, а платеж состоит из процентов и выплат в погашение основной суммы долга.
Вот только как я ни считаю, выходит, что кредит Вы взяли под 24 % годовых! А новый платеж у Вас при 25 % годовых (24+1%) должен составлять 562 $ 44 цента. 
И в ручную пересчитывал и по формуле. 
Пыс. Постараюсь **.xls файл в личку отправить, к посту только картинки грузятся!
| Walter |
| ( ) |
| 25/11/2006 00:15:03 |
|
|
Re: вопрос банкирам и математикам: как считается размер выплат при погашении кредита равными долями? (+)
|
Правильно посчитал первый калькулятор - 2215$/мес.
Аттачу зараренный эКСелевский файлик.